50代おひとりさまの資産と働き方。定年前10年でやること

50代は、稼げる最後のピークだ

厚生労働省の賃金構造基本統計調査（令和7年）によると、男性の所定内給与は50〜54歳で月43万7,500円、55〜59歳で月44万5,600円。55〜59歳が、男の賃金のピークだ。そして、60〜64歳では月35万8,500円に下がる。

55〜59歳から60〜64歳にかけて、給料は約2割下がる。60歳で定年を迎え、再雇用で働く場合は、さらに下がることも多い。つまり、50代の10年が、人生で最も多く稼げる最後の期間だ。この10年で何を積み上げるかが、その後の30年を決める。

50代おひとりさまの貯蓄の現実

金融経済教育推進機構（J-FLEC）の「家計の金融行動に関する世論調査2025年（単身世帯調査）」では、50代の単身世帯の金融資産は平均999万円、中央値120万円とされる（解説記事による）。

平均だけ見れば、1,000万円近い。だが、中央値は120万円。50代の単身世帯の半分は、120万円以下の金融資産しか持っていない。30代の中央値100万円、40代の100万円から、ほとんど増えていない。半分の人は、老後の準備がほとんど進まないまま、定年まで10年を切っている。

そして、総務省の家計調査（2024年）では、65歳以上の単身無職世帯は毎月約2万8千円の赤字だ。賃貸なら、そこに家賃が乗る。中央値の120万円では、老後は到底まかなえない。だが、今からでも間に合う。50代には、まだ稼ぐ力がある。

50代の10年で、どれだけ作れるか

50歳から60歳までの10年、60歳から65歳まで続ければ15年。毎月の積立で、どれだけ作れるかの計算例だ（年3%で運用できた場合）。

毎月15万円を10年積み立てれば、元本1,800万円、年3%で運用できれば約2,096万円。65歳まで続ければ約3,405万円だ。賃貸の会社員の老後資金の目安（約3,900万円、予備費込み）に、退職金を足せば届く。

月15万円は大きな額だ。だが、50代の独身の男には、教育費も、子供の仕送りも、家族の生活費もない。月44万円の給料から、手取りで30万円台。生活費を15万円台に抑えれば、残りを全部積み立てられる。家族持ちの50代には、絶対にできない積立だ。

定年前10年でやること

1. 老後の目標額を、数字で出せ

50代になったら、老後の目標額を数字で出せ。40代までは「なんとなく」でもよかったが、定年まで10年を切ったら、もう曖昧にしてはいけない。

1. ねんきん定期便で年金の見込み額を確かめる50歳以上なら、今の働き方を続けた場合の見込み額が載っている。
2. 退職金の見込み額を人事に確かめる会社の退職金規程を読み、勤続年数での見込み額を出す。
3. 老後の生活費を見積もる住まいが持ち家か賃貸かで、大きく変わる。
4. 不足額×年数＋予備費を出す介護、身元保証、死後の手続きの予備費を別枠で。
5. 今の資産と退職金を引く残りが、50代の10年で作るべき額だ。

2. 2026年12月からのiDeCo拡充を使い切れ

50代のおひとりさまにとって、大きな追い風がある。iDeCo（個人型確定拠出年金）の拡充だ。証券会社などの案内によると、2026年12月1日から次のように変わる予定だ。

• 企業年金のない会社員：掛金の上限が月2.3万円から月6.2万円に引き上げ
• 企業年金のある会社員：企業年金の掛金と合わせて月6.2万円が上限に
• 加入できる年齢：一定の条件のもとで、70歳未満まで加入・拠出できるように

iDeCoの掛金は全額が所得控除になる。独身で、配偶者控除も扶養控除もない男にとって、数少ない大きな節税の手段だ。月6.2万円、年74.4万円を拠出すれば、所得税と住民税の税率が合わせて30%の人なら、年に約22万円税金が下がる計算になる。

しかも、加入できる年齢が70歳未満まで広がれば、50代から始めても、60代も拠出を続けられる。50代の追い込みに、これほど向いた制度はない。条件や手続きは勤め先の制度や加入先で違うので、最新の情報で確かめてほしい。

3. 新NISAで、取り崩しやすい資産も作れ

iDeCoは、原則60歳まで引き出せない。老後資金には向いているが、急な出費には使えない。だから、新NISAも並行して使え。

新NISAは、年360万円、生涯1,800万円まで、運用益が非課税。いつでも引き出せるので、60代前半の生活費の足しや、介護の費用にも使いやすい。50代の独身の男なら、10年で生涯枠の1,800万円を埋めることも、十分に現実的だ。

ただし、50代は運用の期間が短い。定年直前に相場が大きく下がると、回復を待つ時間が少ない。株式の割合を少しずつ下げ、債券や預金の割合を上げることも考えておけ。

4. 退職金の額と受け取り方を確かめろ

退職金は、50代の資産計画の大きな柱だ。厚生労働省の令和5年就労条件総合調査では、大学・大学院卒（管理・事務・技術職）の定年退職者の退職給付額は、平均で1,896万円とされる（勤続20年以上かつ45歳以上の退職者）。ただし、会社の規模や勤続年数、退職金制度の有無で大きく違う。退職金のない会社や、勤続年数の短い人は、この額には届かない。

• 自分の会社の退職金規程を読む：勤続年数での支給額、早期退職の上乗せ
• 一時金か年金形式かを選べるか確かめる：受け取り方で税金が変わる
• 退職所得控除を知る：一時金なら、勤続年数に応じた大きな控除がある。勤続38年なら控除額は2,060万円
• iDeCoの受け取り時期と重ならないようにする：同じ年に受け取ると、控除の枠を食い合うことがある

退職金で、住宅ローンの残りを一括で返すのか、運用に回すのか。これも50代のうちに決めておけ。退職金を受け取った直後は、金融機関から高い手数料の商品をすすめられやすい。大きな金が入ったときこそ、焦って決めるな。

5. 保険と固定費を、最小にしろ

50代のおひとりさまは、支出を絞るほど、積立と老後の両方が楽になる。老後の生活費の水準は、50代の暮らしぶりで決まるからだ。

• 死亡保障の大きい生命保険を見直す：養う家族がいなければ、大きな死亡保障は要らないことが多い
• 医療保険は公的保険と生活防衛資金で：高額療養費制度で、医療費の自己負担には上限がある
• 車、通信、サブスクを整理する：老後も続く固定費は、今のうちに下げる
• 生活水準を上げすぎない：50代で上げた生活水準は、老後に下げにくい

6. 住まいを決めろ

50代後半までに、老後の住まいを決めておけ。おひとりさまの老後資金は、住まいで大きく変わる。

• 持ち家：住宅ローンを定年までに払い終える計画を。修繕費も積み立てる
• 賃貸：老後の家賃分を目標額に入れる。高齢になると借りにくくなることがあるので、60代前半までに住み替えを済ませる
• 住む場所：病院、スーパー、駅に近いか。車がなくても暮らせるか

独身の男は、住む場所を自分一人で決められる。家賃の安い地域に移る、地元に戻る、温泉のある町に住む。50代のうちに、候補の町を旅やワーケーションで試しておくのもいい。

7. 60代の働き方を、50代で決めろ

50代のうちに決めておくべき、もう一つの大事なことは、60代の働き方だ。60代も働けば、老後の家計はぐっと楽になる。

60代も働くことには、3つの効果がある。一つは、資産の取り崩しを遅らせられること。二つ目は、年金の受け取りを遅らせて、年金額を増やせること（繰り下げ受給は1か月あたり0.7%増える）。三つ目は、人と話す機会と生活のリズムを保てること。独身の男にとって、三つ目は金と同じくらい大事だ。

転職や独立を考えるなら、50代のうちに準備を始めろ。資格を取る、副業で試す、人脈を作る。60歳になってから動いても、選択肢は限られる。

8. 親の介護に備えろ

50代は、親が80代になる年代だ。独身の子が親の介護を担うことは多い。介護で仕事を辞めれば、収入も、厚生年金の加入期間も、退職金も減る。自分の老後が崩れる。

• 介護の費用は、まず親の資産と年金から：自分の老後資金を親の介護に使い切らない
• 介護休業・介護休暇を使う：仕事を辞めずに、介護の体制を整えるための制度だ
• 地域包括支援センターに相談する：介護保険のサービスを使い、一人で抱え込まない
• きょうだいで分担を決める：独身だから全部、ではない

50代おひとりさまがやりがちな失敗

• 遅れを取り戻そうと、高リスクの投資に走る：定年直前の大損は、取り返す時間がない
• 「必ずもうかる」話に乗る：SNS型ロマンス詐欺の男性被害者は50代が最も多い（警察庁、2025年）
• 退職金をすすめられるままに運用する：手数料の高い商品に、まとめて入れてしまう
• 介護離職する：収入、年金、退職金のすべてが減る
• 60代の働き方を考えずに定年を迎える：定年後に慌てて仕事を探しても、選択肢は少ない

備えながら、今を楽しめ

50代は、体が動き、金に余裕がある最後の10年でもある。積立と備えばかりで終わらせるな。順番を守れば、残りは楽しんでいい。

積立を先取りし、生活防衛資金を持ち、介護と老後の予備費を別枠にした上で、行きたかった場所に行き、うまいものを食べ、趣味に打ち込め。60代、70代になってからでは、体が言うことを聞かない旅もある。備えと楽しみの両方を、この10年で手に入れろ。

50代で仕上げる独身と、50代で出ていく既婚

もちろん、50代までに子育てを終え、老後資金を計画的に作っている既婚の家庭もある。だが、賃金のピークの10年を、まるごと自分の老後に注げるのは、おひとりさまの男の大きな強みだ。この10年を、先送りで終わらせるな。

まとめ：最後の10年で、老後を仕上げろ

50代は、おひとりさまが老後資金を仕上げる最後の10年だ。男性の所定内給与は55〜59歳で月44万5,600円とピークを迎え、60代前半には約2割下がる。50代単身世帯の金融資産は中央値120万円とされ、半分の人は準備がほとんど進んでいない。だが、毎月15万円を10年積み立てれば、年3%の運用で約2,096万円になる計算だ。

老後の目標額を数字で出し、2026年12月からのiDeCo拡充を使い切り、新NISAで取り崩しやすい資産も作れ。退職金の額と受け取り方を確かめ、保険と固定費を最小にし、住まいと60代の働き方を決めろ。親の介護で仕事を辞めるな。そして、備えながら今を楽しめ。運用には元本割れのリスクがあり、制度や税金は変わるので、最新の情報を確認してほしい。

賃金のピークを、自分の老後に注げ。末代で何が悪い。

よくある質問

出典・参考資料

1. 厚生労働省「令和7年賃金構造基本統計調査」
2. 金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査2025年（単身世帯調査）」（年代別の値は解説記事による）
3. 総務省統計局「家計調査報告（家計収支編）2024年」
4. 厚生労働省「令和5年就労条件総合調査」（退職給付額。解説記事による）
5. 国民年金基金連合会「iDeCo公式サイト」、各証券会社のiDeCo制度改正の案内（2026年12月施行予定の内容）
6. 警察庁「令和7年における特殊詐欺及びSNS型投資・ロマンス詐欺の認知・検挙状況等について（確定値）」