60歳。定年の日、花束を受け取り、職場をあとにする。翌月から、給料は再雇用の額に下がる。65歳になれば、年金が振り込まれ始める。そして、貯めてきた資産を、少しずつ取り崩していく。60代は、人生で初めて「稼ぐ」から「取り崩す」へ切り替わる10年だ。
60代の既婚の男は、退職金で住宅ローンの残りを返し、子供の結婚式の費用を出し、孫が生まれれば祝いを包む。夫婦二人分の生活費を年金でまかない、妻に「家にいられると疲れる」と言われ、昼間の居場所を探す。60代は、家族持ちの男にとっても、決して楽な10年ではない。
おひとりさまの男は、自分一人の生活設計を、自分一人で組み立てられる。この記事では、60代おひとりさまの年金の受け取り方、再雇用での働き方、資産の取り崩し方を、国の統計と計算例で組み立てた。60代の設計が、70代、80代の暮らしを決める。
この記事の結論
- 60代は「稼ぐ」から「取り崩す」へ切り替える10年
- 男性の給料は60〜64歳で月35万8,500円、65〜69歳で月30万4,300円に下がる
- 年金は繰り下げれば増える。70歳まで遅らせれば42%増
- 2,000万円は、月10万円取り崩しで運用なし約16.7年、年3%運用で約23.2年
- 働ける限り働き、取り崩しを遅らせろ。それが最強の老後対策だ
60代の収入は、どう変わるか
厚生労働省の賃金構造基本統計調査（令和7年）によると、働いている男性の所定内給与は、55〜59歳で月44万5,600円のピークから、60〜64歳で月35万8,500円、65〜69歳で月30万4,300円に下がる。
男性の年齢階級別の所定内給与（令和7年）
Fig. 01これは働いている人の平均だ。定年後に再雇用で働く人は、職場や職務によって、もっと大きく下がることもある。そして、65歳を過ぎると、働くかどうか、どれだけ働くかで、収入は人によって大きく違ってくる。60代の収入は、自分で決める部分が大きくなる。
年金は、いくらもらえるのか
厚生労働省の「厚生年金保険・国民年金事業の概況」（令和6年度）によると、平均の年金月額は次のとおりとされる（解説記事による）。
| 年金の種類 | 男性 | 全体 |
|---|---|---|
| 厚生年金（基礎年金を含む） | 169,967円 | 150,289円 |
| 国民年金（老齢基礎年金）のみ | 61,595円 | 59,310円 |
会社員として長く厚生年金に加入していた男性なら、平均で月17万円ほど。ここから税金や社会保険料が引かれるので、手取りは1割ほど少なくなる。一方、自営業やフリーランスで国民年金だけなら、平均で月6万円ほど。厚生年金があるかどうかで、老後の家計はまるで変わる。
自分の年金額は、ねんきん定期便やねんきんネットで確かめられる。60代になったら、平均ではなく自分の数字で、生活設計を組み立てろ。
年金は、何歳から受け取るか
年金は原則65歳から受け取るが、60歳から75歳の間で、受け取り始める時期を選べる。早めれば減り、遅らせれば増える。
| 受け取り開始 | 増減率 | 月17万円の人の場合 |
|---|---|---|
| 60歳（繰り上げ） | −24% | 約12.9万円 |
| 65歳 | ±0% | 17.0万円 |
| 70歳（繰り下げ） | +42% | 約24.1万円 |
| 75歳（繰り下げ） | +84% | 約31.3万円 |
繰り下げは、1か月遅らせるごとに0.7%増える。70歳まで遅らせれば42%増、75歳まで遅らせれば84%増。しかも、増えた額が一生続く。長生きするほど得をする仕組みだ。逆に、繰り上げると1か月あたり0.4%減り、60歳から受け取ると24%減る。
おひとりさまの男にとって、繰り下げは「長生きのリスク」への保険になる。家族に頼れない分、90歳、95歳まで生きたときに資産が尽きることがいちばん怖い。年金を増やしておけば、資産が尽きても、年金だけで暮らせる額に近づける。ただし、繰り下げている間の生活費は、働いた収入や資産で用意する必要がある。健康に不安があるなら、無理に繰り下げなくていい。
60代の働き方：働けるなら、働け
60代の生活設計で、いちばん効くのは働くことだ。働く効果は、収入だけではない。
- 資産の取り崩しを遅らせられる：働いた収入で生活費をまかなえば、資産に手をつけずに済む
- 年金を繰り下げやすくなる：働いている間は年金を受け取らずに、繰り下げて増やせる
- 年金が増える：厚生年金に加入して働けば、その分、将来の年金額が増える
- 人と話す機会がある：独身の男にとって、職場は大事なつながりの場だ
- 生活のリズムができる：毎朝起きて出かける理由がある
| 働き方 | 収入 | 向いている男 |
|---|---|---|
| 再雇用（フルタイム） | 定年前より下がることが多い | 慣れた職場で、安定して働きたい男 |
| 転職 | 経験と条件次第 | 専門性があり、条件のいい職場を探したい男 |
| 短時間・週3日程度 | 月10万円前後 | 資産があり、取り崩しを遅らせたい男 |
| 独立・副業 | 不安定だが自由 | 経験を生かして、自分のペースで働きたい男 |
なお、働きながら厚生年金を受け取る場合、給料と年金の合計が一定の額を超えると、年金の一部が止まる「在職老齢年金」の仕組みがある。基準となる額は2026年4月から引き上げられたとされるが、自分が対象になるかは、日本年金機構の情報で確かめてほしい。
資産は、何年もつのか
60代から、いよいよ資産の取り崩しが始まる。取り崩す額と運用の有無で、資産がもつ年数は大きく変わる。2,000万円を取り崩した場合の計算例だ。
2,000万円を毎月取り崩した場合にもつ年数（計算例）
Fig. 02月10万円を取り崩すと、運用しなければ約16.7年、年3%で運用しながらなら約23.2年もつ。65歳から取り崩し始めれば、運用なしで81歳、運用しながらなら88歳までだ。月5万円なら、年3%の運用で、資産はほとんど減らない。
つまり、毎月の取り崩し額を小さくすることが、資産を長持ちさせるいちばんの方法だ。そのためには、年金を増やす（繰り下げ）、働く、生活費を下げる。この3つで、取り崩し額を小さくしろ。
取り崩しの順番と、仕組み
- 生活費は、まず年金と働いた収入で資産の取り崩しは、足りない分だけにする。
- 生活費の1〜2年分を預金で持つ取り崩しはここから。相場が下がっても、投資を売らずに済む。
- 相場がいいときに、投資から預金に移す預金が減ったら、相場が好調なときに投資を少し売って補充する。
- 介護や医療の予備費は別の口座に生活費の取り崩しと混ぜない。
- 年に一度、残りの年数を計算し直す資産の残高、取り崩し額、運用の成績を見て、計画を調整する。
いちばん避けたいのは、相場が大きく下がったときに、生活費のために投資を売ることだ。安く売れば、資産は一気に減る。生活費の1〜2年分の預金は、そのための防波堤だ。
退職直後の税金と社会保険料に注意
定年で退職すると、税金と社会保険料の払い方が変わる。会社員のときは給料から引かれていたものを、自分で払うことになる。
- 健康保険：会社の健康保険を最長2年任意継続する、国民健康保険に入る、のどちらか。保険料は前年の所得で決まるので、退職した翌年は高くなりやすい
- 住民税：前年の所得にかかる。退職した翌年に、会社員時代の所得をもとにした住民税が来る
- 国民年金保険料：60歳までは払う必要がある（60歳で定年なら、多くの場合は払い終えている）
- 介護保険料：65歳からは年金から天引きされる
退職した年と翌年は、思ったより税金と保険料がかかる。その分を、生活防衛資金とは別に用意しておけ。健康保険を任意継続にするか国民健康保険にするかは、保険料を比べてから決めるといい。
60代の住まい：住み替えるなら今のうちに
60代は、住まいを見直す最後のチャンスでもある。70代、80代になると、引っ越しは体力的にも、賃貸を借りるうえでも難しくなる。
- 賃貸なら：家賃の安い住まい、エレベーターのある建物、病院やスーパーに近い場所に、60代のうちに移っておく
- 持ち家なら：一人には広すぎる、階段が多い、駅から遠いなら、住み替えや修繕を検討する
- 地方への移住：家賃や生活費を下げられる。ただし、医療や交通の便を必ず確かめる
家賃が月2万円下がれば、取り崩し額が月2万円減る。住まいの見直しは、資産の寿命を延ばすいちばん大きな手段の一つだ。
60代の健康とつながりは、資産だ
60代の生活設計で、金と同じくらい大事なのが、健康とつながりだ。
- 健康：健康なら働ける、出かけられる、医療費がかからない。健康診断と運動を続けろ
- つながり：退職で職場のつながりがなくなる。趣味の仲間、地域、友人とのつながりを保て
- 見守り：一人暮らしなら、安否確認の仕組みを60代のうちに作っておく
- 書類：緊急連絡先、財産の一覧、任意後見、遺言、死後の手続き
60代のまとまった金を狙う話に注意しろ
60代は、退職金などのまとまった金が手元にある年代だ。そして、それを狙う話が寄ってくる。
- 手数料の高い金融商品：退職金を受け取った直後に、金融機関からすすめられることがある。手数料と中身を必ず確かめる
- 「必ずもうかる」投資話：SNS型投資詐欺の被害は、40代から60代が中心だ
- 不動産投資の勧誘：「年金代わりに」とすすめられるが、空室や修繕のリスクがある
- 還付金や警察を名乗る電話：特殊詐欺。電話で金の話が出たら、一度切る
大きな金を動かす前に、一晩おいて、誰かに話せ。おひとりさまの男は、相談相手がいない分、自分でそのルールを作っておく必要がある。
60代おひとりさまの生活設計のモデル
| 年齢 | 収入 | 資産 | 暮らし |
|---|---|---|---|
| 60〜64歳 | 再雇用の給料 | 取り崩さない。iDeCoも続ける | 住まいを家賃の安い所へ移す |
| 65〜69歳 | 週3日の仕事の収入 | 足りない分だけ取り崩し始める | 年金は繰り下げて増やす |
| 70歳〜 | 42%増えた年金 | 取り崩しは最小限に | 見守りの仕組みを本格化 |
このモデルの考え方は、「働いている間は資産に手をつけず、年金を増やしてから取り崩しを始める」だ。70歳から42%増えた年金を受け取れば、毎月の取り崩し額はぐっと小さくなり、資産は長持ちする。働ける間は働き、年金を育て、取り崩しは最後の手段にする。
自分で設計する独身と、家族の事情に揺れる既婚
自分で設計する60代独身の男
- 働ける間は働き、資産には手をつけない
- 年金を繰り下げて、長生きに備える
- 住まいを60代のうちに見直し、家賃を下げる
- 取り崩しの計画を、毎年自分で見直す
家族の事情に揺れる60代既婚の男
- 退職金で住宅ローンの残りを返す
- 子供の結婚式と孫の祝いで、資産が減る
- 夫婦二人分の生活費を、年金でまかなう
- 家に居場所がなく、昼間の行き先を探す
もちろん、夫婦二人の年金で余裕のある老後を送る家庭もある。だが、自分の生活設計を、誰の都合にも左右されずに組み立てられるのは、おひとりさまの男の強みだ。その強みを、60代の設計に生かせ。
年金の見込み額も、繰り下げの増額率も、取り崩しの年数も、全部計算してある。働ける間は働き、70歳から増えた年金で暮らす。お前はどうだ？ 退職金で住宅ローンを返し、子供の結婚式を出し、残りの金で何年暮らせるか計算したか？ 不安を消すのは、家族じゃない。計算だ。
まとめ：60代は、取り崩しを遅らせる10年だ
60代は、「稼ぐ」から「取り崩す」へ切り替える10年だ。男性の給料は60〜64歳で月35万8,500円、65〜69歳で月30万4,300円に下がる。厚生年金の男性の平均月額は16万9,967円、国民年金のみなら6万1,595円とされる。年金は1か月繰り下げるごとに0.7%増え、70歳まで遅らせれば42%増える。
2,000万円の資産は、月10万円取り崩せば運用なしで約16.7年、年3%で運用できれば約23.2年もつ計算だ。働ける限り働き、年金を繰り下げ、住まいを見直して生活費を下げ、毎月の取り崩し額を小さくしろ。生活費の1〜2年分を預金で持ち、相場の下落時に売らずに済むようにしろ。退職直後の税金と保険料、まとまった金を狙う話に気をつけろ。年金や税金の制度は変わるので、最新の情報を確認してほしい。
60代の設計が、70代、80代の暮らしを決める。末代で何が悪い。
よくある質問
60代おひとりさまの年金はいくら？
厚生労働省の厚生年金保険・国民年金事業の概況（令和6年度）では、厚生年金（基礎年金を含む）の男性の平均月額は16万9,967円、国民年金（老齢基礎年金）のみの男性は6万1,595円とされる（解説記事による）。いずれも税金や社会保険料を引く前の額だ。
年金は何歳から受け取るのがいい？
原則は65歳だが、60歳から75歳の間で選べる。1か月繰り下げるごとに0.7%増え、70歳まで繰り下げると42%、75歳まで繰り下げると84%増える。逆に繰り上げると1か月あたり0.4%減る。働けて、他に生活費がある人は繰り下げ、健康に不安がある人は早めに受け取るなど、自分の状況で決めるといい。
60代の取り崩しはどうすればいい？
まず年金と働いた収入で生活費をまかない、足りない分だけを資産から取り崩す。取り崩しは、生活費の1〜2年分を預金で持ち、その範囲で使い、相場がいいときに投資から預金に移すといった工夫で、下落時に売らずに済む。
60代も働くべき？
働けるなら、働いた方がいい。資産の取り崩しを遅らせられ、年金の繰り下げもしやすくなり、厚生年金に加入していれば年金額も増える。人と話す機会や生活のリズムも保てる。
60代で気をつけることは？
退職直後の健康保険料と住民税、相場の下落、詐欺、親の介護と自分の健康だ。特に、退職金などまとまった金を受け取った直後は、高い手数料の商品や「必ずもうかる」話に注意したい。
出典・参考資料
- 厚生労働省「令和7年賃金構造基本統計調査」
- 厚生労働省年金局「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」（平均年金月額。解説記事による）
- 日本年金機構「年金の繰上げ受給」「年金の繰下げ受給」「在職老齢年金」
- 警察庁「令和7年における特殊詐欺及びSNS型投資・ロマンス詐欺の認知・検挙状況等について（確定値）」
- 取り崩しの年数は、編集部が年3%の毎月複利で計算